Avec notre concept H360 tu reçois les informations et les outils que nous aimerions obtenir si nos rôles étaient inversés.
Prologue
Florence m’appelle le 30 septembre 2013: «Alors, tu penses que c’est le bon moment?». Après un coup d’œil sur mon cockpit, je lui réponds que je ne me lancerais pas maintenant. Les conditions sont bonnes mais pas optimales et chaque jour la rapproche un peu plus de l’objectif fixé.
Nouvelle tentative le 20 juin 2014, même question …même réponse. Le 18 août, les voyants de mon cockpit sont au vert, il s’agit d’agir vite et bien. J’appelle Florence dans l’après-midi pour lui dire que demain devrait être le grand jour. Le ton de sa voix dénote une grande excitation et une impatience de passer à l’action après une si longue attente.
Ce récit véridique ne concerne pas le premier saut en parachute de ma sœur Florence mais le contenu de notre discussion visant à abaisser autant que possible le taux d’intérêt de son hypothèque. Désolé pour ceux qui s’attendaient au récit palpitant des trente secondes de chute libre ou d’un atterrissage qui allait changer le cours de sa vie. Notre atterrissage s’est fait tout en douceur. Après quelques emails échangés avec la banque, elle a baissé son taux à 10 ans de plus de moitié (de 3.9% à 1.9%) et amélioré de 0.14% la première offre de la banque reçue le jour-même. De quoi s’offrir bien plus qu’un baptême de l’air en tandem, comme une formation complète de parachutisme vous conduisant à votre premier saut en solo.
Vision
Si je vous raconte tout ça, c’est parce que, comme Florence, vous êtes nombreux à avoir compris qu’avec un peu d’aide lors de la fixation de votre hypothèque, vous avez la possibilité d’économiser plusieurs milliers de francs. Et cela en seulement quelques heures de recherche et de travail.
Et comme nous avons fait cet exercice à plusieurs reprises ces dernières années, nous nous sommes dit qu’il était grand temps de résumer ces étapes et de répertorier ce qui avait bien marché afin d’en faire profiter le plus de monde possible. Notre concept H360 (3 leviers, 6 étapes, 0 pré-qualification requise) a pour but de vous montrer comment gérer au mieux votre hypothèque.
Qui sommes-nous?
Voilà 18 ans que je gravite autour des taux d’intérêt. Mon activité professionnelle m’a permis de les connaître sous presque tous les angles (il me manque encore une expérience auprès d’une banque centrale qui contrôle les taux courts) : gestion du risque de taux pour une banque cantonale, puis consultant dans ce même domaine, spécialiste en investissements sur les taux (obligations et autres dérivés), responsable du financement et risque de taux pour les grandes entreprises et le secteur public, gestionnaire d’une dette de plusieurs milliards de francs. Mon ami Robert a lui un talent incroyable pour construire des outils simples et agréables à utiliser. En plus de son savoir financier, il excelle dans Excel ! Nous avons décidé d’unir nos forces pour relever ce défi et avons créé le site HypoPilot.ch. Notre vision, notre leitmotiv, est de vous transmettre les informations et les outils que nous aimerions recevoir si nos rôles étaient inversés.
Conflit d’intérêts
Nous n’allons pas vous fournir de conseils, car nous ne concevons pas notre rôle comme celui d’un conseiller. Le conseiller fait en général le travail à votre place. Vous lui déléguez le travail en quelque sorte et allez devoir le rétribuer pour ses services. Soit en lui payant un honoraire sur base horaire ou un montant forfaitaire. Aucun problème jusque-là. Soit, de façon beaucoup moins transparente, il vous demandera des frais de dossier raisonnables mais touchera une commission de la part de la banque avec qui vous conclurez votre hypothèque. Son rôle de conseiller dans ce cas précis pose problème:
Comment peut-il travailler pour vous et toucher en même temps une commission de la banque qui signe avec vous le contrat de prêt immobilier?
Pour qui travaille-t-il vraiment? Quel est son intérêt à négocier les meilleures conditions pour vous s’il est payé par quelqu’un d’autre?
Vous l’avez compris, il est assis entre deux chaises et au milieu d’un conflit d’intérêts: votre intérêt à vous (négocier le taux le plus bas) n’est pas celui de la banque qui lui paie une commission et qui veut une marge confortable (donc un taux élevé). Ce conseiller-là est avant tout un courtier avant d’être un conseiller. Et quand un courtier se déguise en conseiller avec l’aisance du caméléon, vous avez avantage à aller chercher de l’aide ailleurs. Sinon, vous allez finir par payer deux factures.
HypoPilot
C’est précisément pour éviter ce genre de situations et vous offrir une vraie alternative que Robert et moi avons fondé HypoPilot.ch:
≠ nous ne sommes pas des conseillers
≠ nous ne sommes pas des courtiers
≠ nous ne sommes pas des professeurs ou des enseignants: je ne suis pas là pour juger ou mettre des notes. Et je crois moins à l’enseignement qu’à l’apprentissage. La différence entre les deux est subtile mais essentielle. Apprendre requiert une motivation et une participation active de celui qui apprend. Et apprendre implique souvent de faire des expériences par soi-même plutôt que de croire celles qu’on nous relate. Sans ces éléments, il n’y a pas de progrès durable, c’est un simple bourrage de crâne à court terme. Avez-vous déjà tenté d’enseigner à votre enfant de ne pas mettre son doigt sur une plaque chaude? C’est en désobéissant qu’il apprendra le plus vite et il s’en rappellera longtemps!
= nous sommes des collègues, nous sommes vos collègues hypothécaires.
Nous avons déjà fait une bonne partie du travail et vous transmettons les informations et les outils qui nous ont été utiles et qui pourraient vous être utiles. Equipés de ce bagage ainsi que des commentaires éclairés d’autres collègues, vous deviendrez votre propre conseiller et serez à même de négocier la meilleure hypothèque en traitant d’égal à égal avec votre banquier.
Différensemble
Nous sommes différents et nous sommes ensemble, HypoPilot est différensemble:
En tant que collègues, nous allons apprendre ensemble en partageant nos bons procédés et nos expériences. Ensemble, nous serons plus forts et malins que chacun seul dans son coin avec un doigt brûlé…
En tant que collègues, nous vous transmettrons ce que nous avons déjà appris gratuitement (informations et outils).
En tant que collègues, nous mettrons nos outils à votre entière disposition dans le format le plus flexible possible ++ fichiers Excel ++ et vous pourrez en cas de besoin les adapter à votre situation pour en tirer un maximum de valeur.
En tant que collègues, nous respectons au plus haut point votre vie privée. L’autre grand avantage d’Excel est la confidentialité: vous n’aurez pas à entrer vos données personnelles sur internet. Et vous n’aurez à les confier à aucun conseiller ni courtier, car vous n’en n’aurez plus besoin.
En tant que collègues et afin de nous démarquer des conseillers-courtiers, nous avons fait un choix: à partir de maintenant, nous allons nous tutoyer.
Tu comprendras que ce n’est pas par manque de respect mais pour te rappeler régulièrement que nous sommes des collègues avec une mission commune : devenir, grâce à notre savoir et nos outils, nos propres conseillers. Par le tutoiement, nous nous démarquons donc du conseiller qui te fait des politesses (Vous Monsieur…) mais encaisse – parfois sans même te l’avouer – une commission de la banque avec qui tu traites.
Le Fabuleux Destin d’Amélie Poulain
Te souviens-tu de ce film de Jean-Pierre Jeunet sorti en 2001? Il reste l’un des films français les plus vus au monde (plus de 30 millions d’entrées et traduit en 30 langues).
Nous n’avons de loin pas le charme d’Amélie, mais nous la prenons volontiers pour ambassadrice. Elle commence par aider les autres (à réaliser leurs rêves) et ils vont à leur tour l’aider à réaliser le sien (trouver l’âme soeur). Notre but – à Robert et à moi – est de créer un groupe de collègues désireux d’apprendre et prêts à partager leur savoir et leurs expériences du monde hypothécaire.
Ferme les yeux et imagine un instant où nous pourrions être le 31 décembre 2015: nous sommes devenus collègues, nous avons tous appris énormément en partageant nos astuces et nos expériences. Et ce bien au-delà des taux d’intérêt et de l’hypothèque. Si Amélie a réussi à changer la vie de ses proches en si peu de temps, pourquoi ne parviendrions-nous pas, (différ)ensemble, à améliorer la nôtre un peu plus chaque jour en élucidant un par un les mystères financiers.
Moteur, ça tourne, action!
Tu viens de découvrir le prologue de notre film hypothécaire H380. Pour les épisodes, nous te donnons rendez-vous à l’embarquement qui porte le nom de notre but commun: « HypoPilot.ch », le .ch pour te rappeler que nous sommes désormais Collègues Hypothécaires.
Début février, tu découvriras la première étape de notre plan de vol qui en compte huit et tu soumettras ton hypothèque à un test d’(anti-) fragilité. Si tu manœuvres ton jet hypothécaire sans encombres à travers les trois premiers gros nuages, tu seras bien parti pour devenir un super HypoPilot!
Hypothécairement Tien,
M i c h a e l & R o b e r t
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